"국민연금·퇴직연금·개인연금 차이와 활용법: 노후 준비를 위한 3층 연금 완전정리"
퇴직 후를 위한 3층 연금 구조, 지금부터 제대로 알아보세요
“퇴직하고 나면, 매달 얼마를 받아야 생활이 가능할까?” 많은 분들이 퇴직을 앞두고 경제적인 불안감을 느끼고 계십니다.
특히 100세 시대에 접어든 지금, 국가가 제공하는 제도와 본인의 준비가 잘 어우러져야 노후를 여유롭게 보낼 수 있습니다.
바로 여기서 중요한 개념이 ‘3층 연금 시스템’입니다.
국민연금(공적 연금) + 퇴직연금(기업 연금) + 개인연금(사적 연금)이 바로 그 세 기둥입니다.
- 국민연금 – 국가가 운영하는 기본 연금 제도
국민연금은 만 18세 이상 60세 미만의 국민이라면 누구나 가입하게 되는 공적 연금 제도입니다.
근로자라면 매달 급여의 일정 비율(현재 기준 9%)을 납부하고, 그 중 절반은 회사가, 절반은 본인이 부담합니다.
예시 : A씨는 30세부터 국민연금에 가입해, 매달 20만 원씩 30년간 납부했습니다.
총 납입액은 약 7,200만 원이며, 60세 이후부터는 매달 약 90만 원 안팎의 연금을 평생 받을 수 있습니다.
* 왜 약 90만 원인가요?
국민연금은 납부 기간, 납입액, 소득수준 등을 종합해 ‘연금 수령액’을 계산합니다.
A씨의 경우 평균소득 기준의 50% 수준에 해당하는 납입을 30년간 유지했기 때문에, 이 정도의 연금이 산정됩니다.
물가 상승률에 따라 금액은 조정될 수 있습니다.
* 활용 팁 : 납부 기간이 길수록, 납입 금액이 높을수록 수령액도 늘어납니다.
최소 10년 이상 가입해야 수령 자격이 생기며, 가능한 한 공백 없이 유지하는 것이 중요합니다.
- 퇴직연금 – 회사를 통해 준비하는 노후자금
퇴직연금은 회사가 직원의 퇴직금을 외부 금융기관에 맡겨 안정적으로 운영하고, 퇴직 시 연금이나 일시금으로 지급하는 제도입니다. 현재는 세 가지 형태가 있습니다.
1) DB형 (확정급여형)
퇴직 시 받을 금액이 사전에 정해진 형태
운용 성과와 무관하게, 퇴직급여는 직전 평균 임금 × 근속 연수로 계산
주로 대기업, 공공기관 등에서 많이 채택
2) DC형 (확정기여형)
회사가 매년 일정 금액을 납입하고, 운용은 근로자 스스로 선택
운용 성과에 따라 퇴직 시 수령액이 달라짐
본인이 적극적으로 투자하고 관리해야 수익률이 높아짐
3) IRP (개인형퇴직연금)
개인이 퇴직금을 직접 관리하며, 연금 형태로 수령 가능
이직하거나 퇴직한 후에도 본인이 계속 납입 가능
연간 세액공제 혜택도 받을 수 있어 직장인 외에도 자영업자, 프리랜서에게 유리
* 예시 : B씨는 DC형 퇴직연금에 가입되어 있어 매달 급여의 8.3%를 납입받고, 본인이 직접 주식형 펀드에 투자 중입니다.
10년 후 약 2천만 원의 수익이 발생하여, 퇴직 후 IRP 계좌로 전환해 연금처럼 매달 수령할 계획입니다.
* 활용 팁 : 55세 이후 연금 수령 시, 세금 혜택이 있으므로 가능한 한 IRP에 통합하고 중도 인출은 피하는 것이 좋습니다.
DB형은 안정성, DC형은 수익성이 관건입니다.
- 개인연금 – 내가 주도적으로 준비하는 연금
개인연금은 개인이 자발적으로 가입하는 사적 연금 제도로, 정부의 보장 외에 추가적인 노후자산을 마련하는 수단입니다.
종류는 크게 두 가지입니다.
1) 연금저축 (세액공제 혜택 가능)
연금저축보험: 안정적인 보험상품 기반
연금저축펀드: 투자형 상품으로 수익률이 비교적 높음
연간 400만 원 한도로 납입 시, 최대 세액공제 66만 원 가능
55세 이후 5년 이상 분할 수령 시, 세금 최소화
2) 연금보험
세액공제는 불가하지만, 비과세 혜택 제공
10년 이상 유지 시, 이자소득세 면제
안정적이지만 수익률은 낮은 편
* 예시 : C씨는 연금저축펀드에 매달 40만 원씩 납입 중입니다.
연말정산 시 66만 원의 세액공제를 받고 있으며, 펀드 수익률에 따라 자산이 늘어나고 있습니다.
55세 이후에는 IRP 계좌와 함께 연금으로 수령할 예정입니다.
* 활용 팁 : 연금저축은 반드시 55세 이후, 5년 이상 분할 수령해야 퇴직소득세가 줄어듭니다.
연금보험은 안정성 위주, 연금저축펀드는 수익성 위주로 선택하세요.
결론 – 연금 3층 구조, 지금부터 준비해야 든든합니다
✔ 국민연금은 기본입니다.
✔ 퇴직연금은 회사와 함께 준비하는 자산입니다.
✔ 개인연금은 내가 주도하는 선택입니다.
이 세 가지를 균형 있게 잘 활용하면, 퇴직 후에도 월 200~300만 원 이상의 안정적인 현금 흐름을 만들 수 있습니다.
노후를 불안해하지 않기 위해서는, 오늘 하루라도 더 빨리 준비를 시작하는 것이 가장 현명한 방법입니다.